통장 잔액을 확인하면서 "이게 맞나?" 싶은 생각이 들었던 적 있으신가요? 저도 처음 재테크를 시작했을 때 매달 50만원씩 모으면서 스스로에게 계속 물었습니다.
이렇게 절제하며 사는게 정말 옳은건지,다른 사람들은 다 앞서가는데 저만 제자리인건 아닌지 말이죠.
재테크 1년차는 단순히 돈을 모으는 시기가 아니라 자신만의 재무 구조를 만드는 단계입니다.
통계청 자료에 따르면 국내 가계저축률은 25.3%로,많은 사람들이 소득의 4분의 1 정도를 저축하고 있습니다([출처: 통계청](https://kostat.go.kr)).
하지만 저축률보다 중요한 건 그 돈을 어떻게 관리하느냐입니다.
저축률과 비상금 확보가 먼저다
재테크를 시작하면 대부분 주식이나 코인같은 투자부터 떠올립니다.저도 처음엔 그랬습니다.
하지만 300만원을 모으기 위해 10개월 동안 절약하면서 깨달은건, 투자수익률보다 저축률이 훨씬 중요하다는 사실이었습니다.
여기서 저축률(savings rate)이란 소득 대비 저축하는 금액의 비율을 의미합니다.
예를들어 월급 250만원중 50만 원을 저축하면 저축률은 20%가 됩니다.
재무 전문가들은 보통 20~30%의 저축률을 권장하는데,이는 단순히 돈을 모으는것을 넘어 소비 습관을 통제할 수 있는 능력을 키우는 과정이기도 합니다.
제가 직접 써본 방법은 월급날 자동이체로 먼저 저축 계좌에 돈을 옮기는것이었습니다.소비후 남은 돈을 저축하는게 아니라,저축 남은 돈으로 생활하는 구조를 만든 거죠.
처음 3개월은 정말 힘들었습니다.친구들 만남도 줄이고,배달 음식도 끊었으니까요.
하지만 통장에 돈이 쌓이는걸 보면서"이렇게 하면 금방 모이겠다"는 생각에 오히려 뿌듯함을 느꼈습니다.
비상금(emergency fund)도 반드시 준비해야 합니다.비상금이란 예상치 못한 지출 상황에 대비하는 자금으로,일반적으로 3~6개월치 생활비를 권장합니다.
한국은행 자료에 따르면 1인 가구 월평균 소비지출은 약 187만 원으로 집계되었습니다([출처: 한국은행](https://www.bok.or.kr)). 즉, 최소 560만 원에서 ,120만 원 정도의 비상금이 필요한 셈입니다.
솔직히 이 금액을 보고 처음엔 막막했습니다. 하지만 비상금이 있다는것 자체가 심리적 안정감을 줍니다.
저는 500만원을 모은 후에야 "큰일이 생겨도 빚은 내지 않아도 되겠다"는 생각이 들었고,그때부터 투자를 고민하기 시작했습니다.
비상금과 투자자금을 구분하는것도 중요합니다.
비상금은 언제든 인출가능한 CMA나 입출금 자유 적금에 보관하고,투자 자금은 완전히 별도로 관리해야 합니다.
이렇게 하면 투자손실이 생활에 직접적인 영향을 주지 않습니다
소액 투자로 시장을 배운다
저축 기반이 만들어졌다면 다음은 투자경험을 쌓을 차례입니다.제 경험상 가장 위험한건 충분한 경험없이 큰 금액을 투자하는것입니다.
저도 처음엔 500만원으로 무언가를 해야 한다는 조급함에 사로잡혔습니다.
하지만 지금 돌아보면 그 금액으로 투자나펀드를 하기엔 부족하다는 생각 자체가 잘못되었습니다.
ETF(Exchange Traded Fund)는 초보투자자에게 가장 적합한 투자 상품입니다.
ETF란 여러 주식이나 자산을 묶어서 거래소에서 주식처럼 사고팔수있게 만든 상품을 말합니다.
쉽게 말해 한 번의 매수로 여러 기업에 분산투자하는 효과를 얻을수 있는 거죠.
미국 S&P500 ETF를 예로들면, 이 상품 하나만사도 애플,마이크로소프트,구글 같은 미국 대표 기업 500개에 투자하는 셈입니다.
개별 주식은 한 기업이 망하면 투자금 전체를 잃을수 있지만,ETF는 여러 기업에 분산되어 있어 위험이 낮습니다.
제가 처음 시작한건 국내 코스피200 ETF였습니다.매달 20만원씩 적립식으로 매수했는데,시장이 오르든 내리든 일정금액을 꾸준히 투자하는 방식이었습니다.
이런 적립식투자(dollar-cost averaging)는 시장 타이밍을 맞출 필요가 없어서 초보자에게 부담이 적습니다.
가격이 낮을때는 더 많은수량을 사고,높을 때는 적게사면서 자연스럽게 평균매입 단가가 조절되는 원리입니다.
투자를 시작하면서 깨달은건,수익률보다 중요한게 "버티는 능력"이라는점입니다.
시장이 10% 떨어지는날도 있고,반대로 갑자기 20% 오르는날도 있습니다.이럴 때마다 흔들리지 않으려면 투자한 돈이 당장 필요하지 않은 여유 자금이어야 합니다.
투자 시 주의할 점은 다음과 같습니다:
- 전체 자산의 70% 이상을 투자에 넣지 않는다
- 레버리지나 신용거래 같은 고위험 상품은 피한다
- 매일 계좌를 확인하며 스트레스받지 않는다
저는 500만 원을 모은후 오히려 불안했습니다."이걸로 뭘해야 하지?"라는 생각에 조급해졌고,전 여전히 불안하다는 감정이 계속 들었습니다.
하지만 지금 돌아보면 그때 필요했던건 큰 수익이 아니라 작은 경험의 축적이었습니다.
예산 관리로 돈의 흐름을 잡는다
아무리 많이 벌어도 지출을 통제하지 못하면 자산은 늘지 않습니다.재테크 1년차에 가장 중요한건 자신의 소비패턴을 정확히 파악하는 것입니다.
저는 처음 3개월동안 모든 지출을 기록했는데,그때 충격적인 사실을 알게되었습니다.카페 음료에만 한달에 15만원,배달음식에 20만원이 나간다는걸 몰랐던 겁니다.
지출을 항목별로 나누면 패턴이 보입니다.고정비(월세,통신비,보험료),변동비(식비,교통비),자유지출(취미, 쇼핑)로 구분해서 기록하면 어디서 새는지 금방 알수 있습니다.
최근엔 가계부앱이나 카드사앱에서 자동으로 분류해주니 훨씬 편해졌습니다.50-30-20 예산법은 초보자에게 유용한 프레임워크(일을 할때 기준이 되는구조나 틀)입니다.
소득의 50%는 생활비(주거비,식비,교통비),30%는 개인소비(취미,여행,외식), 20%는 저축과 투자에 배분하는방식입니다.
예를 들어 월급 250만원이면 125만원은 생활비,75만원은 자유지출,50만원은 저축이 됩니다.
제가 목표 달성후 후회했던건,절제하는 과정에서 제 인생을 너무 많이 양보했다는 점이었습니다.
친구들 생일 선물도아끼고,가고 싶었던 콘서트도 포기했던게 지금 와서 생각하면 아쉽습니다.재테크는 중요하지만,지금 이 순간의 행복을 완전히 미루면서까지 할 필요는 없습니다.
그래서 예산관리의 핵심은"억압이 아닌 균형"입니다.무조건 아끼는게 아니라,정말 중요한것과 그렇지 않은것을 구분하는 능력을 키우는 거죠.
저는 카페 음료는 줄였지만,책구매는 그대로 유지했습니다.제게 독서는 단순한 소비가 아니라 투자였으니까요.
장기적으로 재테크에 성공하는 사람들의 공통점은 소비관리능력입니다.같은 소득이어도 어떻게 쓰느냐에 따라 10년후 자산 규모가 완전히 달라집니다.
통장잔액이 말을한다는 제 생각은 지금도 변함없습니다.그 잔액은 제 소비습관,우선순위,인내심을 모두 보여주니까요.
재테크 1년차는 화려한성과를 내는 시기가 아닙니다.오히려 기본기를 다지고,실수를 경험하며,자신만의 재무 원칙을 만드는 시간이라고 봅니다.
저축 습관으로 기반을 만들고,소액 투자로 시장을 배우고,예산 관리로 돈의흐름을 잡는것.
이 세 가지만 제대로 해도 1년 후엔 분명히 달라진 자신을 발견할수 있을 겁니다.조급해하지 마세요.
재테크는 마라톤이지 단거리 달리기가 아니니까요.
--- 참고: rin0627.blogger.com