"열심히 일하는데 왜 통장잔고는 늘 비어있을까요?"저도 한때 이 질문 앞에서 한참을 멍하니 앉아 있었던 기억이 납니다.
월급이 들어오면 어디론가 쓱 빠져나가고,다음 달이면 또 그 자리에서 시작하는 반복.
제 경우엔 소비습관이 문제였지만,사람마다 돈이 안 모이는 이유는 조금씩 다릅니다.소비를 통제하지 못하거나,재테크에서 실수하거나,지출관리 자체가 없거나. 저는 이 세가지를 직접 겪어본 사람으로서,돈이 새어나가는 구멍을 어떻게 막았는지 솔직하게 풀어보려 합니다.
무의식적 소비습관, 돈 새는 구멍의 시작
돈을쓸때 깊이 고민해보신적 있으신가요?저는 솔직히 없었습니다.필요하다 싶으면 그냥 결제했고,그 돈이 목적에 맞는 금액인지,정말 꼭 필요한건지 생각해본적이 거의 없었습니다.
간편결제(PG)가 일상화되면서 카드를 꺼내거나 현금을세는 과정조차 사라졌고,돈을쓴다는 실감이 점점 흐려졌습니다.
여기서 PG란 Payment Gateway의 약자로,온라인이나 모바일에서 결제를 중개하는 시스템을 의미합니다.
쉽게말해 클릭 한번으로 결제가 끝나니,지출에 대한 경각심이 무뎌지는겁니다.제가 처음 경제적 홀로서기를 시작했을때,그동안 나갔던 모든 소비내역을 확인하고 정말 놀랐습니다.
커피한잔,배달한번,택시한번.하나하나는 작아 보이지만 한달합계를 보니 수십만원이 넘었습니다.
특히 구독서비스는 자동결제라 존재조차 잊고 있었는데,실제로 쓰지않는 서비스에만 매달 3만원 이상 나가고 있었습니다.
국내 1인가구 평균 월 소비지출은 약153만원으로 집계되었는데([출처: 통계청](https://kostat.go.kr)),이 중 상당 부분이 이런 무의식적 지출로 구성됩니다.
저는 이때부터 '나를 위한 소비'라는 명분을 경계하기 시작했습니다.물론 자신에게 투자하는건 중요하지만,그 기준이 흐려지면 모든 지출이 정당화됩니다.
제가 실천한방법은 간단했습니다.지출전에 "이게 정말 필요한가?""같은 효과를 더 적은비용으로 얻을수 없나?"이 두 가지만 물어보는 겁니다.
처음엔 번거로웠지만,몇 주 지나니 습관 됐고,충동구매가 확실히 줄었습니다.
준비 없는 재테크는 독이 됩니다
재테크실패 경험은 제게 뼈아픈 교훈을 남겼습니다.저는 비상금도없는 상태에서 "일단 시작해야 돈이 불어난다"는 말만 믿고 투자에 뛰어들었습니다.
주변에서 수익났다는 이야기만믿고,ROE(자기 자본이익률)나 PER(주가수익비율)같은 기본지표도 모른채 주식을 샀습니다.
여기서 ROE란 기업이 주주의 돈으로 얼마나 효율적으로 이익을 냈는지 보여주는 지표로,15%이상이면 양호하다고 평가됩니다.
그런데 저는 이런것도 모르고 그냥 "오른다던데"라는 말만 믿고 매수했던겁니다.결과는 당연히 손실이었습니다.
급하게 필요한돈이 생겼을 때,손해를 보면서도 주식을 팔아야 했고,그 손실을 만회하려고 더 큰 리스크를 감수하는 악순환에 빠졌습니다.
금융감독원 자료에 따르면 개인 투자자의 약70%가 손실을 경험하며,이 중 상당수가 충분한 준비없이 시작한 경우입니다([출처: 금융감독원](https://www.fss.or.kr)).
저도 정확히 이 70%에 속했던겁니다.지금 돌이켜보면,재테크는 적어도 3개월 생활비와 비상금을 확보한후에 시작해야 합니다.
저는 목표로 300만원의 비상금을 정했고,돈이 생길때마다 무조건 통장에 입금하는 방식으로 모았습니다.
몇 달간 절제하고 충동구매를 참으면서"이렇게까지 해야 하나" 싶을때도 있었지만,결국 목표를 달성했을 때의 안도감은 말로 표현하기 어려웠습니다.
그 이후로 재테크를 시작했을때는 여유자금으로 하는거라 심리적부담이 전혀 달랐습니다.재테크에서 중요한건 수익률이 아니라 손실 관리입니다.
분산투자(Diversification)는 필수인데,이는 여러 자산에 나눠 투자해 리스크를 줄이는전략입니다.쉽게말해 한 바구니에 계란을 다 담지 않는 겁니다.
저는 이제 주식,채권,예금을 적절히 섞어서 운용하고 있으며,단기 수익보다는 장기적인 관점에서 접근하고 있습니다.
체계 없는 지출관리, 돈이 모이지 않는 근본 이유
많은분들이 월급 받으면 남은돈을 저축하는 방식으로 재정을 운영합니다.저도 그랬습니다.그런데 이 방식은 사실상 저축이 안 되는 구조입니다.
왜냐하면 고정비와변동비를 구분하지않고 쓰다 보면,예상치 못한 지출이 생길때마다 저축 계획이 무너지기 때문입니다.
고정비(Fixed Cost)란 매달 일정하게 나가는 비용으로,보험료,통신비,구독료등이 해당됩니다.
저는 이런 고정비를 한번도 점검하지 않았고,실제로 쓰지도 않는 보험에 매달 5만원씩 내고 있었습니다.
제가 돈을모으기 시작하면서 가장 먼저 한일은 지출내역을 카테고리별로 분류하는 것이었습니다.고정비,식비,교통비,유흥비 등으로 나눠보니 어디서 돈이 새는지 명확하게 보였습니다.
한국은행 자료에 따르면 가계 평균 고정비 비중은 월 소득의 약 35%인데([출처: 한국은행](https://www.bok.or.kr)),저는 40%가 넘었습니다.
불필요한 구독을 해지하고,통신요금제를 낮추는 만으로도 월10만원 이상 줄일수 있었습니다.그다음 실천한건 '선저축 후지출' 방식입니다.
월급이 들어오면 무조건20%를 먼저 저축통장으로 이체하고,남은돈으로 생활하는 겁니다.처음엔 "이걸로 어떻게 한 달을 버티지?"싶었지만,막상 해보니 가능했습니다.
오히려 한정된 예산안에서 쓰려니 자연스럽게 우선순위가 생기고,불필요한 지출이 줄었습니다.
효과적인 지출관리를위한 핵심 포인트를 정리하면 다음과 같습니다.
- 고정비를 먼저 파악하고 최소 6개월마다 점검한다
- 월급의 20% 이상을 선저축하고 남은 돈으로 생활한다
- 변동비는 주단위로 예산을 정해 통제한다
- 비상 예비비를 별도로 확보해 예상치 못한 지출에 대비한다
지출관리는 돈을 아끼는게 아니라 돈의흐름을 통제하는겁니다.제가 몇달간 절제하며 느낀건,돈을 모으는건 부자가 아닌 이상 정말 많은정보와 준비가 필요하다는점입니다.
그달그달 버티기 바빴던 시기를 지나 지금은 체계적으로 관리하고있으며,그 과정에서 돈이 머무는 구조를 만들었다는게 가장 큰 성과입니다.
돈이 안모이는 이유는 결국 습관과 구조의 문제입니다.소비를 의식하고,재테크는 준비된후에 시작하며,지출을 체계적으로 관리하는것.
이 세가지만 실천해도 돈의흐름은 분명히 달라집니다.저처럼 막막했던 분들도 지금부터라도 자신의 소비와 재정을 점검해보시길 바랍니다. 작은변화가 쌓이면 언젠가 통장 잔고에서 그 결과를 확인하실수 있을 겁니다.
--- 참고: rin0627.blogssot